財金保險新視界

【🚦買保險停看聽】-欣萍

2016年個人壽險新契約平均保額約新台幣53萬元，落後美國的約新451萬元及日本的135萬元。另外，如果根據財政部公布的「台灣2015年勞工平均年薪為新台幣54.7萬元」的話，當一位家經濟支柱不幸意外過世，若他是真的僅有平均保額53萬元，那麼所獲得的保障就只能勉強照顧其家人短短1年的生活，這樣暴露風險的程度就令人擔憂。

✳速算公式 雙十法則
那麼，壽險保障需要設定多少，才算是「足夠」呢？保險界有一種簡略速算的公式，叫做「雙十法則」，也就是「保額要設定在年收入的10倍、保費不超過年收入的1/10」。
 
對於不會設定壽險保障的保戶來說，以上「雙十原則」算是滿好用及計算保額的方式。但如果要能完全照顧到家人未來的生活，壽險保額的規劃就要更加精確才是。
 
簡單來說，保戶真正較為「務實」的壽險保額計算，總共有以下幾大考量：
 
⭐️家人生活費
首先是「家人的生活費」。特別是以未成年子女照顧為例，至少要準備的金額，必須能讓他們長大成人的20歲，或22歲大學畢業為止。
 
當然，有些人是沒有結婚，也沒有小孩，卻不表示完全不用考慮及準備這筆家人的生活費。舉例來說，如果父母還健在，單身者就完全不能不準備父母的孝養金。至於金額的計算，也差不多是以「基本生活費（可以減掉他們已有的存款或社會保險）」，再乘以「可能餘命」為準。
 
⭐子女教育費
其次是「子女教育費用」。之前，曾有外商銀行業者做過統計，台灣父母支付子女教育費用的總支出，包括學費、教科書、交通及住宿等，平均花費為5萬6424美元，大約新台幣180萬元。
 
但該調查業者也坦言，此一金額為平均值，會與實際上有相當落差。假設是送子女到私立學校念書的話，這筆資金大概只能念到五年級。因此，如果民眾不想讓子女損失更多受更好教育的機會，這部分的費用也要計算在壽險保額之中，且要「做好、做滿」才行。
 
⭐️各項貸款金額
再者，則是各項債務的金額。而在家庭常見的各項債務中，特別以房貸、車貸及信用卡循環利息最為普遍。但金額最高的，自然是「房屋貸款」。
 
⭐️預存身後事 
最後，則是為「身後事」預存的「喪葬費用」。當然，這部分金額絕對是「因人而異」。但按照目前的行情水準，就算是最陽春的「身後事」費用，差不多也是50萬元起跳。而未了不讓家人在自己身後，還要多支付這筆費用，也應該將相關費用，計算入壽險保額之中。