財金保險新視界

文/弘強

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📝此案是從事保險業10年以來最特別的案例，以下採順敘法

🕰️民國86年4月 
  陳小姐與王先生為夫妻。
  陳小姐為要保人，王先生為被保險人，投保ＯＯ人壽保險公司，壽險保額新台幣20萬元，繳費方式為年繳，受益人第一順位為：陳小姐。

🕰️民國89年11月
  因個人財務考量，對該保單進行展期定期保險（註1）
  同年同月，業務員即送件，協助陳小姐將該保單展期。
  展期之到期日為『民國99年8月』

🕰️民國90年
  夫妻離異

🕰️民國99年9月
  王先生因病身故

🕰️民國104年1～3月
  陳小姐向ＯＯ人壽申請理賠，以請求權時效已過婉拒。
  陳小姐後又向ＯＯ人壽業務員，及二位保經業務員詢問，得到結果均是：
  『即使受益人在請求權時效內申請，被保險人之身故日也是在契約到期日之後』，故均回覆無法理賠。

🕰️民國104年4月
  陳小姐再次正式向ＯＯ人壽申請理賠，ＯＯ人壽服務人員先以請求權時效已過婉拒，後又以非親屬拒絕提供相關資料。再據法力爭之下，ＯＯ人壽客服收件，並於二週後正式回函拒絕理賠。

🕰️民國104年5月～7月
  陳小姐正式進行申訴，此案由客服（保戶服務部）轉移至申訴部門。
  在數次溝通之後，ＯＯ人壽最後給付和解金，本案至此結案。

🤔弘強與陳小姐一開始聊天過程🉐知此一情形，找出幾大重點:

1️保險法第65條請求權時效為2年無誤，但前提是知情。如果在不知情的狀況時，會進入到民法第126條請求權時效5年。

2️保險業務員為何不是在保單週年日（每年4月前後一個月）協助保戶辦理展期定期，而是在繳交保費後7個月就協助？也就是說，如果業務員在民國90年4月協助客戶辦理展期定期保險，展期後契約到期日絕對會超過民國99年8月。而由於業務員提前辦理，造成保戶之損失，該如何處理？

3️ ＯＯ人壽為何沒有做第二道把關？難道就此坐視保戶權益喪失？是否也有背信及不當得利之嫌？

㊙️㊙️㊙️專業整理如下：
1.保險法第44條第二款－利害關係人，均得向保險人請求保險契約之謄本。故即使事故發生時已離婚，但配偶仍為受益人時，即可向保險公司申請保單謄本。

2.請求權時效如上述，知情為2年，不知情為5年。保險公司會要求簽切結書。

3.業務員即代表保險公司，必須遵守業務員管理規則，公司內部規範；並應具備一定專業，尤其是保戶權益相關。

4. 保險公司已是龐然大物，消費者相信業務員，同樣也相信保險公司，所以保險不能以內規為由佔保戶便宜，此即有不當得利之嫌。

5. 引用法源：
 A、保險法
Ｂ、民法
Ｃ、消費者保護法
Ｄ、刑法
Ｅ、業務員管理規則

🔸[註1]：詳見展期定期保險
▶️ https://goo.gl/q1RrTe

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