財金保險新視界

文／欣萍

🎯保險很多都是20年期的長期契約，有時難免會遇到手頭緊繳不出保費的時候，當我們如果遇到繳費困難時，有幾個方向提供給您參考!

💰【短期應急】

1️自動墊繳
保戶在應繳保費時未繳，保險公司會以掛號寄發催告通知信給客戶，並給予保戶寬限期，若保戶過寬限期仍未繳費時，保險公司會以保單價值準備金，自動墊繳當期應繳的保費與利息，使契約繼續維持有效，但需要支付利息。

2️保單貸款
當保單有保單價值準備金時，要保人可以在保單價值準備金或保單價值總額範圍內，向保險公司申請保單借款，申請方式不僅簡單方便，撥款也非常迅速，很適合個人或家庭短期的資金需求，但這筆錢是需要支付利息的，也因此保單利率越高，利息就會越高。

3️變更繳別
如果原本保單是用年繳，可以考慮把繳別改成「半年繳、季繳、月繳」不用一次負擔太高的保費。  
不過改成其他繳別時，總繳保費會比年繳多。

4️停效
看保單是否有寬限期可以運用，也就是沒繳保費的一個月內都還有保障，可以多出一個月的時間鬆口氣。另外用信用卡變成下個月才繳費，也能達到同樣的效果，如果真的繳不出來，可以先暫時讓保單停止效力，等到有錢的時候再繳即可。

💰【長期調整】

1️降低保額
保戶向保險公司申請降低保額，等同部份解約，只要保單已有保價金就可以拿回部份解約金，不只可應急，還可以減輕保費負擔。

2️減額繳清
將原保單轉換為保障期間不變，但保額調降為依照「保單價值準備金」扣除營業費用後，換算出來的保險金額，降低保障內容，且日後不須再繳費。例如繳費20年保額300萬壽險，在繳費5年後辦理減額繳清，可能只剩20萬的壽險保障。申請減額繳清後，無法再申請恢復原保障額度。

3️展期定期
保障內容不變，不過保障年期縮短。以當時契約所積存的保單價值準備金，扣除相關的營業費用及保單借款本息、欠繳之保費及墊繳保費本息等費用後的餘額為準，在來看以原保額之條件計算契約能繼續有效到什麼時候。契約變更完成後則不用再繳交保費，原保障可展延至變更後所載明的年限，如在展延之年限內死亡者，則保險公司將會依約給付保險金。
例如展期後一樣不用再繳費，但想維持100萬的保障，就換算成時間，原來是終身，但換算後可維持到60歲後保單才失效。

4️契約轉換
將保費較高的原契約，在保單生效日的週年日時，轉換為同一家保險公司保費低的其他保險契約，以降低保費負擔；但契約是否能申請轉換，必須是原來購買的那張保單裡有這項約定才行。

5️解約
如果以上方法都無法解決，就只能走到終止契約，也就是保單解約，但保單一旦解約之後就不能再恢復的，一定要慎重考慮。

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