財金保險新視界

文/采葳

國人平均壽命越來越長，對看護的需求量大，所以這幾年很夯的保險—長照險，詢問度很高。

你知道嗎，比起生病、意外傷害等等，失能(殘廢)所帶來的影響更為嚴重。
我們一旦失能，不僅可能會失去工作能力，還有可能會拖累自己最愛的家人。

失能不只是一個人的事，是一整個家庭、家族的事，如果我們都在風險發生前，就有做足風險規畫的話，就可以大大減少風險所帶來的影響。

市面上常見的長照險有三種(理賠範圍請看上圖)，分為：

1️依失能和失智狀態給付的長照險

2️依失能(殘廢)等級給付的殘扶險

3️特定傷病險(類長照險)

與醫療最大差異是，長照險透過每月或每年付給保戶一筆錢，確保失能後的生活基本保障。

🔶長照險看失能或失智的狀態分為兩種：
①「生理功能障礙」，6項中包括進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣，符合3項障礙即可理賠。
②「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，有2項無法清楚辨識，就可獲得理賠。

🔷失能(殘廢)扶助險，保障意外及疾病所造成的殘廢風險，依照殘廢等級表(1-11級)相對應比例給予一次性給付，符合殘廢等級表定義（通常1-6級或1-3級)再定期給付。(註：失能等級請看延伸閱讀)

🔶特定傷病險（特傷）是指眾多疾病，例如「阿茲海默症、帕金森氏症、猛暴性肝炎、肝硬化」等。疾病項目非常多，有 16 項也有 28 項的，每家保險公司的「特傷」項目都不太相同。
其中有些「特傷」會將第一種的「重疾」列入保障範圍。

⏺️失能險該怎麼買，采葳建議買月給付三萬元以上才夠用，可依收入和家庭責任來做合適的規劃。如果終身型的預算不足可用定期的失能險拉高保障額度，保費也會較便宜！通常長照險會比失能(殘扶)險貴，而且理賠標準較高，所以建議規劃失能(殘扶)險。

在保障拼圖裡，很多人都還缺少這份保單，所以建議將保障補齊，要趁早買，另外由於身故理賠通常是給子女，對於已投保壽險者或單身不婚族、頂客族，可優先考慮無身故還本的失能長照險喔！

📘延伸閱讀：
★投保失能扶助險的五個堅強理由★
https://goo.gl/WyrVzS

📙延伸閱讀2:殘廢等級表
https://goo.gl/RkZ4FJ

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